我が家の老後資金の目標貯蓄額を考えてみた

老後資金っていくら必要？

よく言われるのが「老後2,000万円問題」。
でも実際のところは、今の生活費をベースに「自分の老後版」をシミュレーションするのが一番安心です。

たとえば夫婦二人暮らし・子育てが終わった後を想定すると…

• 食費や教育費は減る
• 医療費は少し増える
• レジャー・交際費はライフスタイル次第

つまり「人それぞれ」。私の場合、何となくの不安は誰かが作った試算では消えませんでした。

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現在のわが家の家計簿を振り返る

前回、我が家の家計簿を実際に書き出してみました。

今の我が家の出費はざっと以下の通りです。

（単位：万円）

項目	月間	年間
生活費	12.2	146.4
奨学金返済	1.0	12.0
美容	2.2	26.2
住宅	0.0	0.0
教育費	1.7	20.4
保険	7.3	87.6
車	5.0	59.8
レジャー	5.2	62.0
交際費	2.8	33.0
医療費	0.5	6.2
その他	1.3	15.0
投資	7.5	90.0
合計	46.6	558.6

年間支出は約560万円。
これが「今のライフスタイルにかかるリアルな金額」です。

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老後版に置き換えてみる

仮に子どもの教育費・奨学金返済がなくなり、車もダウンサイジングしたとすると…

• 教育費：0円
• 奨学金返済：0円
• 車：3万円（ダウンサイジング想定）
• レジャー・交際費は横ばい〜微増
• 医療費は＋1万円ほど
• 投資もいったん落ち着き、投資て増やした資産を切り崩していくフェーズに入る

項目	今	30年後	30年後年間
生活費	12.2	12	144
奨学金返済	1.0	０	0
美容	2.2	2.2	26.4
住宅	0.0	0	0.0
教育費	1.7	0	0
保険	7.3	3	36
車	5.0	3	36
レジャー	5.2	5	60
交際費	2.8	2	24
医療費	0.5	1.5	18
その他	1.3	1	12
投資	7.5	0	0
合計	46.6	29.7	356.4

ざっくり試算すると、月30万円前後（年間360万円）が老後のベース支出になりそう。

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じゃあいくら貯めればいい？

例えば65歳〜95歳まで30年間生きるとすると、

• 年間支出360万円 × 30年 ＝ 1.08億円

でも実際には年金があるので、その分を差し引きます。
仮に夫婦で年金月25万円受け取れるとすると…

• 年間300万円 × 30年 ＝ 9,000万円カバー

残り必要額は 約1,800万円。
ただし頭に置いておきたいのは、この金額は今の物価水準でのはなし。
物価が年1％上がった場では2,430万円、年2％では3,260万円という金額になります。

これらを考慮すると、我が家の老後資金の安心な目安としては「3,000～4,000万円」。

別途、支出を年利2％、年金収入を年利1.5％換算で30年後の金額で計算すると必要資金は5,500万円程度となりました。結構な金額なので、過度に恐れることも良くないと思い、頭の片隅に入れる程度にしておきます…。

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我が家の対策

• すでに年間90万円を投資にまわしている
  　私：50万円/年×年利3％で30年運用
  　→実家費用にも1,200万円程度使う予定。残りを運用して老後資金とし実質700万円程度
  　夫：40万円/年×年利3％で30年運用
  　→約1,900万円
  　計：2,600万円…老後資金としては足りるかもしれないし、足りないかもしれないといった計算。子供の教育費は考慮されていないため、もうすこし増やしていきたいところ。
• 各自、保険で個人年金を積み立て中
• 教育費が一段落したら、浮いた分を老後資金にシフトできる
• 保険や車の見直しも老後前に整理していく

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まとめ

「老後資金2,000万円」はあくまで平均の話。
実際には自分の生活費ベースで逆算することでより現実的な数字を把握することができます。
私も少しだけ何とかなる気がしてきました。

わが家の場合は、投資＋現金貯蓄を組み合わせて、老後資金としては3,000〜4,000万円の資産形成を目標にしていきたいと思います。